北碚通过“2+3+N”服务体系为企业融资30亿元

民营企业要贷款，只需打开电脑，登陆“数字化金融服务平台”，简单地填报相关信息，需要的金融产品，就会自动罗列出一个清单，打钩选择，贷款就能“分分钟”到账。

这样的好事，就发生在北碚。近年来，北碚区在推动民营经济持续健康发展上狠下功夫，成立全市首个区级民营经济发展服务局，统筹推进民营经济综合改革，出台一揽子优惠举措，从各个方面优化营商环境，竭力推动民营经济高质量发展。

强化金融服务

帮助中小微企业融资

今年3月，北碚区金融发展中心联合重庆猪八戒网，上线了“数字化金融服务平台”。平台集中入驻区内大部分金融机构，向企业展示及推送各项金融服务产品及全国化优势信贷产品，以实现民营及小微企业和金融服务产品的在线“智能适配”功能。通俗地说，企业的需求，系统可自动识别，并自动推送相对应的金融产品。

“数字化金融服务平台”上线不到两个月时间，就已经为30余家中小微企业融资上千万元。而这样的平台，不过是北碚区系统化解决民营企业融资难题所推出的举措之一。

就金融营商环境而言，北碚区按照“全口径、广覆盖、多形式”思路，构建“2+3+N”金融助推民营经济发展政策举措体系（即：间接融资和直接融资2类政策清单，政府性担保、产业基金和普惠金融平台3个政府性助贷实体以及N个政银合作产品），累计出台包括上市、信贷、发债、担保等政策举措文件13个，政府性担保公司和产业引导基金成功设立，普惠金融数字化信息平台顺利上线运行，推出加成贷、惠农贷等创新政银产品9个，推动3家民营企业上市，帮助区内中小微企业获得融资30余亿元。

找准症结

力图多方共赢

民营企业发展不易，融资，是主要难题之一。全国民营企业座谈会，曾把“融资的高山”，形容为民企发展面临的“三座大山”之一。

为缓解民企融资难，近年来，我国从中央到地方，推出了不少金融产品，取得了一定成效。但不少金融产品覆盖面窄，申报条件苛刻，同时缺少对市场规律的尊重，导致银行积极性不高。

作为金融产品的供给方，在缓解民企融资难上，银行扮演着关键的角色。“银行也是企业，必须考虑收益。同时，和国企比起来，民营企业的规模、信用度、财务信息透明度、经营模式、法人治理结构都处于劣势。为了防范化解贷款金融风险，有的金融机构对民营企业惜贷不敢贷，甚至直接抽贷断贷，很多时候都是无奈之举。”北碚区金融发展中心负责人说。

以金融市场常见的一款产品“助保贷”为例。该产品准入门槛高，对企业规模产值、自有资产等要求较严格，普遍适用性较差。贷款企业需缴纳助保金，增加了融资成本。同时，该产品在贷款审批、贷后管理、风险控制等程序较长，久而久之，合作银行和申贷企业都丧失了积极性。

作为全市唯一民营经济综合改革示范区，在缓解民企融资难上，北碚如何才能走出一条新路？

在对目前市场上针对民营企业的各种贷款产品进行长时间调研后，北碚区金融发展中心认识到，关键在于构建一个完备的产品和服务体系，扩大覆盖面，并在充分尊重市场规律的前提下，通过合理的体制机制设计，均衡银行、企业等各个方面的利益，做到共赢。

凭借固定资产加成贷

企业授信额度平均提升26%

固定资产加成贷，就是这种创新思路下推出的探索性产品。这是怎样一款产品？简言之，以区政府建立的风险补偿资金池提供增信的方式，按照政银7:3的风险分担比例，对在合作银行办理抵押贷款，且具备信用基础的北碚区从事实体经济小微企业客户，在抵押物评估价值按符合银行规定的抵押率核定贷款额度的基础上，补充一定额度的增值类贷款。

对于加成贷中由风险补偿资金池承担风险部分，其风险控制方式与合作银行给予加成部分的风险控制方式保持一致。按照合作银行对借款人风险评级，采用以抵押物按评估价打折后剩余价值为借款额度，办理顺位抵押加成贷，或以抵押物按评估价打折后剩余价值为参考基数办理信用加成贷的两种不同方式，最大限度发挥固定资产金融价值，提高企业获得感，调动银行积极性。

固定资产加成贷，如何解决上面说到的金融产品覆盖面窄、银行积极性不高等难题？以北碚区某机电有限公司为例。该企业以住房和商业用房为抵押物，在原有抵押贷款190万元基础上，向合作银行申请加成贷。按照分级分类授信原则，合作银行向该企业投放以抵押物按评估价打折后，剩余价值为参考基数的纯信用加成贷65万元。

通过加成贷，该企业获得授信总额255万元，利率5.15%的1年期流动资金贷款。加成后授信额度，较原有授信额度提升33%。

截至2021年5月末，北碚区内13家小微企业获加成额度1300万元，抵押贷款总额6100万元。通过加成，企业获得授信额度较原有额度平均提升26.81%。

固定资产加成贷，一次卓富成效的成功尝试，鼓舞了信心，也增添了改革的勇气。此后，北碚区又接连推出了类似的新产品。

以知识产权质押融资项目为例。它是以北碚区政府建立的风险补偿资金池提供增信的方式，按照政银7:3的风险分担比例，由合作银行为拥有合法取得并完全拥有的专利权、商标权等知识产权的区内小微企业办理单笔最高500万元的知识产权质押贷款的政银合作产品。

针对知识产权价值评估难、转让处置难等特点，北碚区建立由知识产权主管部门牵头，各行业部门、金融协调部门、政策性融资担保公司共同参与的联动会审机制，既让合法自主知识产权最大限度发挥金融价值，价值可衡量，又让熟悉行业情况的主管部门对知识产权的合理转让提供研判建议，转让有市场，同时还让政策性担保公司发挥支持科创类企业融资发展的政策性兜底作用，风险可控制。

对金融营商环境

持续全方位优化

事实上，在北碚“2+3+N”金融助推民营经济发展政策举措体系中，像固定资产加成贷、知识产权质押融资这样的N个政银合作产品，还在持续增加。商铺贷，就是即将面世的一款新产品。该产品为金刚碑入驻商家定制。无需任何抵押物，这里的创业者就能从银行拿到贷款用于店铺装修、设施设备购买。

层出不穷的创新金融产品、2类政策清单、3个政府性助贷实体，“2+3+N”服务体系背后，是北碚区围绕“全口径、广覆盖、多形式”，对金融营商环境全方位、多角度的持续优化。

例如，北碚区采取政府主导、机构协助的方式，设立了民营小微企业首续贷中心，通过信息共享、政务协助等方式帮助首续贷客户解决融资难问题。又如，北碚区建立信贷调整政银企会商机制，对出现因政策改变、风控调整等因素拟采取“抽贷、缩贷、停贷”时，由区金融发展中心牵头，提前10天组织政银企多方进行会商解决，必要时组织建立债权人委员会进行协商，避免企业因现金流萎缩“突然死亡”。

值得一提的是，在优化金融营商环境过程中，北碚区不仅注重政府帮扶与市场作用的有效互补和有机联动，还把行政管理和营造生态结合起来，让市场讲诚信。例如，该区搭建“信用北碚”信用评价平台，通过收集、梳理、整合政务、市场等信息，初步建立起了信息互通、数据共享、网上可查的主体信用评价体系。

比照世界银行标准，大力优化各项营商环境，带来的是民营经济的量质齐升。2020年，北碚区民营企业数量增速高达31.66%，居全市第一。而就在此前一年，这一数值更是高达33.26%，同样居全市第一。从质量上看，当年，北碚区民营科技型企业数量比2019年同比增长128%，比2018年增长296%。

潘锋